Конечно, у каждого своя ситуация, но есть общие рецепты. Во-первых, необходимо соотнести оставшиеся деньги и расходы. Для этого нужно оценить минимальный объем расходов на этот месяц и, естественно, посчитать оставшиеся средства.
«Определяем общую величину обязательных платежей (квартплата, плата за детский сад, интернет, ежемесячный платеж по кредиту и прочее) и регулярных расходов (то, что мы привыкли тратить постоянно на основе наших устоявшихся привычек, например кофе навынос или такси), — рассказывает Анна Мартенс. — А также идеально бы сформировать примерное меню (отсюда определим и стоимость нашей продуктовой корзины), представить объем непредвиденных расходов (на лекарства, например). Смысл задачи очевиден. Считаем, сколько нам необходимо денежных средств и на что».
Смотрим наш список расходов и удивляемся, ведь понимаем, что смело можем вычеркнуть часть трат из этого списка. Пытаемся максимально свести баланс, чтобы хватало на наши потребности. Задача считается решенной успешно, если у вас все получилось.
Как правильно проанализировать свои доходы и спланировать расходы и сделать так, чтобы хватало от зарплаты до зарплаты? Тут все просто, но чуда нет. Процесс трудоемкий.
«Опять же необходимо понимать свои потребности, уметь их оценить как в денежном эквиваленте, так и по градусу целесообразности. Например, если вы покупаете каждый день кофе по 100 рублей, то в месяц у вас только на кофе уйдет 2800. Я не призываю намертво затягивать свои пояса, но если вам не хватает денег, изначально необходимо посмотреть и оценить свои потребности, исключить те, которые серьезно портят ваш бюджет, — считает экономист. — Цель от зарплаты до зарплаты, на мой взгляд, пессимистичная. В рамках ежемесячного дохода вы должны планировать выделение средств на финансовую подушку безопасности (или инвестиции, если уже сформировали финансовую подушку), покрытие ваших регулярных расходов (в том числе обязательных), на вашу осознанную цель, которая когда-то была мечтой (квартира, машина, телефон и пр.), часть на непредвиденные расходы. Если даже минимальные расходы не покрываются вашими доходами, нужно искать варианты повышения регулярного дохода. Но порой даже людям с очень высокими доходами денег не хватает, поэтому помним о разумности потребления».
Что делать, если доход непостоянный? Необходимо понимать свой средний чек за день или неделю, планировать расходы согласно поступлениям, иметь расширенную подушку безопасности на кассовые разрывы или разумно пользоваться кредитной картой.
На тему «стоит ли откладывать» есть разные мнения, но если вы хотите жить в спокойствии, то, безусловно, стоит. Финансовая подушка безопасности должна по размеру составлять такое количество средств, чтобы вы как минимум три месяца могли на них прожить. Отчисления на первых этапах должны быть 30 процентов, затем можете их сокращать до момента достижения комфортной для вас величины финансового резерва.
Как быть в конце года, чтобы снова не потратить всю зарплату, выданную заранее, на подарки и не остаться без денег в январе? «Определить, что и кому вы хотите подарить, сколько это стоит, — отвечает Анна Мартенс. — В идеале сформировать «подарочный» фонд, за счет которого и покупать подарки разумно в течение года с учетом бонусов, распродаж».
Преподаватель также объяснила, как выработать привычку экономить и нужно ли вести дневники трат. «Тут важно понять, зачем экономить, — продолжает спикер. — Экономить ради экономии — не очень правильная история. А вот экономия ради достижения цели — например, покупки квартиры — это вполне оправданно. Здесь важно осознать, что собственная квартира — это не мечта, а цель, которая имеет свою стоимость, план достижения, и для этого необходимо экономить, чтобы ее достичь».
Также помогает оценка целесообразности покупки, соотношения цена — качество — собственный доход. Можно как инструмент определить для себя средний чек (например, на продукты в сутки я трачу не более 1000 рублей, в неделю на развлечения не более 3500).
Конечно, есть рабочие инструменты для учета расходов. Самый простой из них — приложение вашего банка, если рассчитываетесь картой. У многих банков есть варианты анализа ваших расходов. Из специальных рекомендую топ приложений от «Финам»: «Тяжеловато», Monefy, CoinKeeper, Money Lover, «Дзен-мани: учет расходов», Money Flow, «Деньги ОК», MoneyOn.
«Когда берете кредит, нужно в первую очередь, а особенно в условиях экономической турбулентности, оценивать его целесообразность, — советует Анна Мартенс. — Могу ли я обойтись без того, на что беру кредит (новый телефон, машина и пр.)? Насколько высока моя кредитная нагрузка? Если до 50 процентов доходов уходит на погашение кредитной задолженности, это считается нормальным показателем. Насколько стабилен мой доход? Особенно когда речь идет о долгосрочном кредитовании. Если я открываю кредитную карту и погашаю свою задолженность в грейс-период (беспроцентный), да еще формирую различные бонусы и бесплатное обслуживание карты, то кто меня упрекнет в неразумности? А если я покупаю диван в «рассрочку» так называемую, а в итоге переплачиваю, по сути, почти полную его стоимость, вряд ли стоило так делать. Вы можете открыть неограниченное количество карт. Другой вопрос — как вы ими пользуетесь, бесплатное ли у них обслуживание, оповещение. Одну карту легче контролировать, несколько карт уже требуют усиления финансовой дисциплины».
Читайте также
