Возможность отказаться есть всегда
— Татьяна Михайловна, при оформлении кредита мы рассчитываем на определенную сумму и не хотим переплачивать. Но порой банки навязывают дополнительные платные услуги в виде ненужных страховок или кредитных карт. Как вести себя в такой ситуации?
— Кредиторы имеют право предлагать свои продукты, но ни в коем случае не навязывать их. Прежде всего, необходимо внимательно изучить договор, который собираетесь подписать. Для этого вы можете даже взять его домой, чтобы ознакомиться в спокойной обстановке. Закон отводит на это пять дней, в течение которых банк не имеет право менять условия. Подписывайте договор только тогда, когда поняли все условия. Если видите, что в документах есть услуги, которые вам не нужны, отказывайтесь от них. Обратите внимание, что никаких заранее проставленных за вас галочек быть не должно.
— Бывает, менеджеры говорят о возможности получить кредит только вместе со страховкой или какой-то дополнительной платной услугой. Может это быть обязательным условием?
— Да, если речь идет об ипотеке или автокредите. Там страхуют залоговое имущество — квартиру или машину. Остальные виды кредитного страхования могут быть только добровольными. Это же касается и любых допуслуг. Если хотите взять потребкредит и менеджер банка отказывается его выдавать без какого-то платного дополнения, он действует противоправно. Напомните ему, что это не по закону, а лучше всего — запишите разговор на видео или диктофон. В спорных случаях или при каких-либо разбирательствах у вас будут доказательства.
— Получается, если предлагают страховку — лучше отказаться?
— Нет, иногда страховка или какая-то допуслуга может быть полезной. Например, полис помогает выплатить кредит в случае, если вы заболели или лишились работы. Если, конечно, эти ситуации являются страховыми. Кроме того, кредитор не обязан выдавать заем без страховки на тех же условиях, что и с ней. Как правило, кредит без страхования предлагают по более высокой процентной ставке. Попросите менеджера рассчитать для вас оба варианта и сравните, что окажется в итоге выгоднее.
— Если человек уже взял кредит со страховкой, подписал все бумаги, но затем решил от нее отказаться, вернут ли в этом случае деньги?
— Да, но только если он возвращает страховку в «период охлаждения» — в течение 14 дней с момента покупки полиса. Вам обязаны вернуть всю сумму целиком — и страховую премию, и все агентские или комиссии. С 1 сентября 2020 года «период охлаждения» стал распространяться и на так называемые коллективные страховки, то есть когда клиента присоединяют к договору между банком и страховщиком. В данном случае человек не является стороной договора. Раньше расторгнуть коллективную страховку и вернуть деньги было практически невозможно. «Период охлаждения» распространялся только на договоры, которые заключались между гражданином и страховой компанией.
Но нужно учитывать, что как только вы вернете полис, банк, скорее всего, изменит условия кредита — увеличит его стоимость. И порой весьма ощутимо. Так что повторюсь: надо тщательно все просчитать, иногда страхование помогает не только выплатить кредит в случае утраты платежеспособности, но и сэкономить на процентах.
— На сколько может увеличиться стоимость кредита?
— Ставка всегда считается в пользу гражданина. Возьмем условные цифры. Например, изначально ставка по вашему кредиту со страхованием была 10 %, а без него — 15 %. Допустим, вы выбрали кредит со страховкой, а потом решили отказаться от нее. После этого банк вправе поднять процентную ставку до 15 %, но не выше. Но если на момент расторжения полиса банк снизил ставку, к примеру, до 12 %, то он должен применить ту ставку, которая ниже. То есть 12 %. Другой пример. На момент вашего отказа от страховки ставка по таким кредитам выросла до 17 %. Все равно поднять вам ставку могут только до 15 %.
Вклад остается гарантом надежности
— А если человек досрочно погашает кредит, есть ли у него возможность вернуть часть денег за страховку?
— Да, есть. Если погасили кредит досрочно, страховщик обязан вернуть часть страховки за неизрасходованный период. Но только если не произошел страховой случай и договор заключен начиная со 2 сентября 2020 года.
— Правила одинаковы для коллективного и для обычного страхования?
— Практически да. И в том и в другом случае вам обязаны вернуть страховую премию за неизрасходованный период. Единственное, если вы подключены к коллективной страховке или покупали ее через агента, которым может быть в том числе и банк, то комиссии и агентские даже частично не вернут. Стоит рассчитывать только на частичный возврат самой премии. Хочу обратить внимание, что бывают ситуации, когда кредит закрыли почти сразу, а за страховку денег вернули непропорционально мало. Это значит, что, скорее всего, основную часть уплаченных за полис средств составляла комиссия или агентские. В договоре, который вы заключаете, их размер прописывают. Обращайте на это внимание.
— Часто банки включают страховку в тело кредита, и человек выплачивает проценты. В случае отказа от страховки или досрочного погашения уплаченные проценты вернутся или нет?
— Нет. Проценты не вернутся. Когда вы берете заем, важно выяснить, не включил ли банк страховку в тело кредита. Например, вы взяли 100 тысяч рублей в кредит, а в индивидуальных условиях договора у вас написано 120 тысяч. Таким образом, 20 тысяч рублей — плата за страховку, на которую тоже будут начислять проценты. Чтобы не переплачивать, нужно заявить, что вы хотите оплатить страховку из личных средств.
— Серьезная проблема для людей — непонимание многих тонкостей. Не исключено, что банковские сотрудники могут намеренно ввести человека в заблуждение. Случается ли такое, и что нужно делать?
— Подобное порой происходит. Именно поэтому и необходимо повышать финансовую грамотность. Так гораздо легче защитить себя от неверного решения и потери денег. Бывает, что люди сталкиваются с таким явлением, как мисселинг. В переводе с английского означает «неправильная продажа». Если точнее — продать одно под видом другого. С мисселингом можно столкнуться в сфере финансов в любой организации — не только в банках.
— Что могут предлагать клиенту, прибегая к мисселингу?
— Самые разные продукты. Но чаще всего с ним сталкиваются, когда идут открывать вклад, а в итоге уходят с другими продуктами — со страховыми или инвестиционными. Например, с полисами накопительного или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Менеджер усыпляет бдительность клиента, обещая более высокую доходность, но умалчивая о рисках.
— Какие могут быть риски?
— Начнем с того, что только по вкладам идет гарантированный доход. Во всех остальных случаях вы можете как хорошо заработать, так и все потерять. И часто по независящим от вас обстоятельствам. Следующий момент — только вклады страхуются государством, и если с банком что-то случится, то вы без проблем получите всю вложенную сумму целиком, если она не превышает 1,4 млн рублей. Если же вы купили полис ИСЖ, то деньги вам тоже вернут. Но только после того, как у страховщика закончится процедура банкротства. Иногда ждать нужно несколько лет.
— То есть если вместо вклада предлагают что-то другое, то нужно отказаться?
— Нет, такие продукты могут быть интересными, но только если вы понимаете, как ими распоряжаться, знаете обо всех нюансах оплаты и готовы нести риски. Но для этого продукт должен быть вам понятен. В случаях мисселинга речь идет именно о подмене.
— Читаешь договоры и не понимаешь, что там написано… Как человеку тогда разобраться с продуктом?
— Да, договоры обычно написаны сложно, изобилуют юридическими терминами. Чтобы людям было легче понимать, что за продукт они собираются приобретать, Банк России разработал и предложил финансовым компаниям знакомить клиентов с паспортами финансовых продуктов. Это небольшого формата документ, в котором крупным шрифтом и понятным языком изложены основные условия договора. В том числе есть ли какие-либо риски, гарантирована ли доходность или нет. С этими паспортами человек может знакомиться до заключения сделки. Но пока это только рекомендация для участников рынка. Мы надеемся, что такие паспорта, или ключевые информационные документы, станут в будущем обязательными.
— Что делать человеку, если он столкнулся с мисселингом или другой недобросовестной практикой? Он может пожаловаться в Банк России на финансовую организацию?
— Да, конечно. Это можно сделать, например, через интернет-приемную Банка России. Люди могут обратиться с жалобой, приложить к ней необходимые документы и файлы. А вот если вы еще не приняли конкретное финансовое решение, сомневаетесь, желаете проконсультироваться, то воспользуйтесь приложением для телефона «ЦБ онлайн». Это простой, доступный и эффективный канал. На вопросы отвечают реальные люди. Кроме того, в приложении можно проверить банк, страховую компанию на наличие лицензии, оставить отзыв, почитать новости и полезные статьи о финансах. Для граждан это мобильное приложение — еще один ресурс повышения финансовой грамотности.
