Подтвердите доход
Справка "МК"
<p>Ринас НАКИЕВ, директор операционного офиса «Алтайский» Западно-Сибирского филиала «Росбанка»: — Прежде всего нужно понять, для чего вам нужна кредитная карта. В отличие от классического потребительского кредита она позволяет пользоваться деньгами в рамках кредитного лимита неограниченное количество раз. На стороне преимуществ — отсутствие необходимости каждый раз запрашивать одобрение у банка, а также беспроцентный период пользования кредитом. На стороне недостатков (по сравнению с потребительским кредитом) — более высокая процентная ставка и комиссия при снятии денег в банкоматах и кассе банка. Для того чтобы пользование кредитной картой приносило только удовлетворение, необходимо заранее выяснить все подробные условия предоставления кредита, а также следить за состоянием счета. В интересах заемщика не допускать просрочек дольше, чем длится беспроцентный период. Тогда кредит останется для вас бесплатным. Очень большое внимание следует уделить безопасности вашей карты и защите ее от мошенников. Это тем более важно, что вы рискуете не только собственными деньгами, имеющимися на счету, но и деньгами банка в рамках кредитного лимита, которые также могут быть использованы мошенниками. Меры безопасности довольно просты: по возможности следите за самой картой и не допускайте, чтобы кому-либо стал известен PIN-код от нее. Для этого никогда и нигде не записывайте PIN-код и не храните вместе с картой, при введении кода в терминалы и банкоматы по возможности прикрывайте клавиатуру рукой, не используйте кредитную карту для расчета на сомнительных интернет-сайтах и никому не сообщайте свой PIN-код. Помните, что сотрудник банка не может позвонить или написать вам по почте с требованием сообщить его, во всех без исключения случаях речь будет идти о мошенничестве. Очень полезно будет подключить услугу СМС-информирования, для того чтобы моментально получать уведомления о списании денег со счета. В этом случае чужие действия с вашей картой не станут для вас неожиданностью, и вы сможете вовремя сообщить банку о мошеннических операциях и заблокировать карту. Если вы будете соблюдать все меры предосторожности, то кредитная карта станет для вас отличным резервным кошельком на случай непредвиденных расходов.</p>Вы поняли, что нуждаетесь в кредитной карте? Тогда обращайтесь в банк. Какой именно выбрать — зависит от нескольких факторов. Если у вас есть зарплатная карта в каком-либо финансовом учреждении или организация, в которой вы работаете, является партнером такового, лучше первым делом обратиться именно туда. Обычно «своим» людям там дают кредитные карты на более выгодных условиях, потому что ясен ваш доход. Если же под указанные выше случаи вы не подпадаете, тогда придется поискать.Многое будет зависеть от того перечня документов, которыми вы готовы подтвердить ваш доход. Крупные банки потребуют и справку по форме 2-НДФЛ, и копию трудовой книжки, и ИНН, и пенсионное страховое свидетельство (ПСС) и много другое. Зато ставка по карте будет 16-18%. Правда, если у вас низкая официальная зарплата, то возникнут сложности с получением кредита. Если же вы обращаетесь в более мелкий банк, то кредит можно получить буквально по двум документам — паспорту и дополнительному документу (ИНН, ПСС, водительское удостоверение и т. д.). При этом ставки по кредитной карте будут от 30% годовых и выше. Чем больше риск для кредиторов — тем выше процент.
Итак, вы выбрали кредитного оператора и собрали необходимый пакет документов. Следующий шаг — оформление заявки на карту. Сделать это можно как в отделении учреждения, так и через Интернет. Последний способ становится все популярнее. Это очень удобно: отправил заявку, получил одобрение и потом только идешь за «пластиком». Кроме того, многие финансовые организации предлагают более выгодные ставки при заявке через Интернет.
Если заявку одобрили (об этом известят звонком или электронным письмом) — берем документы и идем в банк. Обычно там нас уже дожидается именная карта. Беседуем со специалистом, заполняем бумаги. И наконец карта у нас в кармане, готовая к использованию. Одновременно с ее выдачей вам, скорее всего, порекомендуют подключить дополнительные услуги, такие, например, как интернет-банк и СМС-банк, а также оформить страховку. Первые две услуги достаточно удобны и недороги, так что стоит ими воспользоваться.
Внимание: ставка!
На что стоит обращать внимание при выборе карты? Во-первых, как мы уже говорили выше, на процентную ставку. Она может быть от 16-18% до 50% годовых. Понятно, что стоит поискать более низкие ставки. Хотя ясно, потребуется большой пакет документов для подтверждения дохода.
Второй момент — это стоимость годового обслуживания. Она может составлять от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Чем больше стоимость — тем шире функционал. Отметим, что эта сумма обычно сразу же списывается. Так что не удивляйтесь: вы только получили кредитку, а на ней уже есть определенная задолженность.
Третий фактор — это размер кредитного лимита. Он может составлять от нескольких десятков тысяч до миллиона рублей, прежде всего он зависит от вашего месячного дохода и обычно превышает его в 2-3 раза.
Четвертый момент — наличие или отсутствие беспроцентного периода по карте. Он предполагает, что вы пользуетесь деньгами определенное количество времени, не платя за это проценты, и может длиться до ста дней. Например, 1 марта вы потратили 20 тыс. рублей, 3 апреля 30 тыс., 5 мая — 10 тыс. До 10 июня вы должны будете погасить общую задолженность в сумме 60 тыс. рублей. Тогда на нее не будут начисляться проценты. При этом каждый месяц нужно будет совершать минимальный платеж — 5% от суммы задолженности. Если вы не погасите долг в течение ста дней, на него будут начислены проценты. Причем с 1 марта.
При выборе карты стоит обратить внимание, есть ли у нее льготный период. И если есть, то на что он распространяется. Ряд банков предоставляет эту услугу только на безналичные расчеты, а при снятии наличных начинает начислять проценты. Другие ее распространяют на все действия.
Пятое — это банкоматная сеть кредитно-финансового учреждения. Чем она шире, тем лучше. Если же в городе всего несколько банкоматов этой организации, то снять наличные вам будет сложно. Здесь же обращаем внимание на комиссию за снятие наличных. Обычно она составляет 4-6% от суммы, которую вы снимаете. Кроме того, стоит уточнить размер комиссии банков-партнеров. Иногда она бывает менее выгодной, чем у вашего оператора.
По доходам и расходы
При обращении с картой стоит придерживаться нескольких важных правил. Во-первых, следует соизмерять траты по ней с вашими доходами. Если вы выбрали 80 тыс. рублей, а ваш месячный доход — всего 25 тыс., то погасить задолженность в течение льготного периода вам будет сложно. Второй совет — погашать задолженность в течение этого периода, чтобы не платить проценты. В-третьих, старайтесь использовать карту для безналичных расчетов, а не снимать деньги в банкоматах — так не придется платить комиссию за снятие.
В четвертых, не стоит покупать по карте очень крупные вещи. Скажем, на покупку кухонного гарнитура или мотоцикла лучше взять потребительский кредит. Ставка там будет гораздо меньше. Кредитка больше подходит для совершения большого количества небольших трат и как запасной кошелек, в котором деньги всегда под рукой.
В пятых, опасайтесь мошенников. При поступлении сообщения «ваша карта заблокирована» ни в коем случае не перечисляйте денежные средства на незнакомые номера, не набирайте никаких посторонних цифровых комбинаций. Чтобы уточнить ту или иную информацию, для начала самостоятельно проверьте в банкомате свой баланс на карте, а в случае возникновения каких-либо вопросов свяжитесь по известному телефонному номеру с банком. Обычно он указан на обратной стороне карты. Также никому ни под каким предлогом не передавайте ее номер и PIN-код.
Обычно кредитная карта — это способ покрыть дефицит семейного бюджета. Однако некоторые люди умудряются на ней еще и заработать. Схема такая. У человека есть карта с льготным периодом в сто дней. В течение трех месяцев он живет на эти средства, а свою зарплату кладет на краткосрочный депозит в банк. При этом картой он расплачивается по безналичному расчету, чтобы с него не брали комиссию в банкоматах. Проходит три месяца. Человек закрывает вклад и этой суммой гасит долги по пластиковой карте. Его прибыль — полученные от вклада проценты.
При этом нужно соблюдать правило: ваши ежемесячные расходы должны быть не больше вашей зарплаты. Кроме того, каждый месяц вам придется вносить минимальный платеж — 5% от суммы задолженности. Впрочем, наличные деньги все же нужны, так что всю зарплату класть во вклад не получится. Стоит ли такой заработок потраченных усилий — вопрос спорный.
Многие финансовые консультанты выступают категорически против кредитных карт. Они расхолаживают человека, учат его жить не по средствам, вгоняют в долги, говорят противники. Сторонники парируют: это очень удобный инструмент стабилизации личного бюджета, хороший запасной кошелек, дающий человеку спокойствие. Впрочем, стоит признать, что карта — не зло или добро, а просто инструмент. И что он нам принесет — зависит от нас самих.