Как жителям Алтайского края защититься от навязывания ненужных банковских услуг

Последнее время клиенты различных организаций, особенно банков, сталкиваются с навязыванием услуг. В западном маркетинге это называется мисселинг. В переводе с английского означает «неправильная продажа». Если точнее — продать одно под видом другого. С этим явлением можно столкнуться в сфере финансов в любой организации: банки, страховые компании, брокерские фирмы, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), управляющие компании. Но чаще всего мисселинг происходит в банках.

Как жителям Алтайского края защититься от навязывания ненужных банковских услуг
pixabay.com

Страхование под видом вклада

Люди изначально доверяют банковским специалистам, поэтому склонны верить им буквально на слово. Однако, если сотрудник финансовой организации разъяснил все особенности продукта, рассказал о его плюсах и минусах, привел аргументы и дал возможность выбрать, то здесь не идет речь о мисселинге.

Но когда вы понимаете, что менеджер вместо необходимого финансового инструмента активно навязывает другой, подробно не объясняя сути, то не сомневайтесь — вам пытаются «втюхать» ненужный товар или услугу. Предположим, вы пришли в банк открыть вклад. Там вам пытаются продать альтернативный вариант — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Менеджер убеждает, что это тот же вклад, только гораздо выгоднее, но о ключевых особенностях умалчивает.

Главное, что следует помнить, — банковские вклады застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей. Если вдруг банк лишится лицензии, деньги вернут обратно. Процент по вашему вкладу заранее известен, и вы можете в любой момент забрать деньги, пусть и с потерей процентов за досрочное снятие. Ставки по вкладам в последнее время падают, они едва покрывают инфляцию. Еще в 2012-2014 годах процентная ставка доходила до 10-14 процентов. Но теперь вклады — это скорее инструмент сбережения, а не заработка. Средняя максимальная ставка по вкладам сегодня около 5,5 процента. Банковские специалисты нередко предлагают жителям Алтайского края «более выгодные варианты».

Что могут предложить?

Банки часто выступают агентами разных компаний, продают их продукты и получают вознаграждение. Доход по финансовым инструментам, представленным ниже, действительно может быть больше, чем по вкладу. По некоторым есть налоговые льготы. Но и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования. Поэтому следует быть осторожным, когда банки предлагают комбинированный вариант: часть денег советуют положить на депозит, а часть — инвестировать.

• Полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Сюда можно вложить все запланированные деньги вместо депозита, но часто банки предлагают купить страховку в дополнение к вкладу. Как правило, по вкладу в этом случае будет действовать повышенная процентная ставка. Далее средства делят на две части — гарантийную и инвестиционную. Первую направляют в депозиты. Это обеспечивает полный возврат средств клиента в конце срока действия договора. Вторую — на инвестиции. Она состоит из более рисковых активов, например, акций. Договоры ИСЖ заключают обычно на несколько лет, порой это больше, чем срок действия вклада. Доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении могут отдать не все деньги. Проблемы с возвратом денег возникнут и в ситуации банкротства финансовой организации. По указанию Банка России страховые компании и их агенты, в том числе банки, обязаны предупреждать клиентов о рисках полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

• ПИФы. Паевой инвестиционный фонд — объединенные средства группы инвесторов. Вы передаете средства управляющей компании, которой может быть и банк, затем деньги инвестируют в различные финансовые активы. Фонды бывают разные. Одни инвестируют в акции, другие — в облигации, валюту, недвижимость или следуют гибкой стратегии смешанных инвестиций.

• Инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций. В случае с облигациями уменьшить риски можно, покупая государственные облигации федерального займа (ОФЗ). Одна из любимых стратегий начинающих инвесторов — вложения в наибоее известные компании — «голубые фишки» на фондовом рынке.

Вексель же похож на долговую расписку. Еще свежа история, как вкладчики одного из банков в Алтайском крае думали, что открывают классический вклад, а вместо этого подписывали векселя. Потом они не могли вернуть свои деньги. Обычно доход там указывают в процентах на самом векселе. В других случаях на векселе обозначают его номинал. Каждый кредитор вправе продать или подарить вексель другому владельцу. На обратной стороне векселя или на отдельном листе указывают название и реквизиты юрлица или ФИО человека, которому передали вексель, а также название или имя предыдущего владельца. Если это компания или организация, то должна быть печать. И вот тут надо быть очень внимательным. Рядом с названием прежнего владельца векселя может быть написано: «без оборота на меня». Такая запись означает, что этот человек или компания не берут на себя никаких обязательств по векселю перед следующими векселедержателями.

• Договоры негосударственного пенсионного обеспечения. НПФ может помочь вам увеличить пенсию двумя способами — нарастить накопительную часть государственной пенсии, сформировать дополнительную пенсию. Многие фонды одновременно занимаются и государственными, и дополнительными пенсиями. Для дополнительной пенсии предусмотрен отдельный договор и счет.

Как избежать обмана?

— Для начала у вас должна быть финансовая «подушка безопасности» — примерно от трех до шести зарплат. В Алтайском крае средняя зарплата сейчас около 28 тысяч рублей. Желательно накопить определенную сумму и положить деньги на застрахованный банковский вклад. И когда вы будете готовы к рискам, можете попробовать другие инструменты инвестирования. При этом изучите все их особенности, — советует управляющий Отделением Барнаул Банка России Татьяна Винокурова.

Прежде всего, нужно читать все страницы договора, сколько бы много их ни было. Попросите дать вам документ для изучения домой. Главным образом обратите внимание на следующее:

• С кем именно заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?

• Попадают ли ваши инвестиции в систему страхования?

• Гарантируют ли доходность по вложениям и какую?

• На какой срок заключаете договор? Что будет, если захотите расторгнуть его раньше? Сколько денег вернут?

Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах подробно. И нередко отдельно уточняется, что клиент ознакомился со всеми рисками и готов их принять. Порой люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово продавцу. Но если человек поставил свою подпись, считается, что он изучил все условия. В таком случае будет сложно доказать, что вас ввели в заблуждение.

МНЕНИЕ

Бывший работник банка в Барнауле, стаж работы — более 10 лет:

Несколько лет я проработал универсальном специалистом в отделении, изучил все нюансы обслуживания. Потом получил приглашение в крупный банк из топ-10 на должность начальника отделения. В середине 2000-х мы жили хорошо, я получил множество наград и премий за развитие своего офиса. После финансового кризиса 2008 года концепция работы банков кардинально изменилась. Кризис 2014 года еще больше усугубил ситуацию. Принципы взаимодействия с клиентами изменились в худшую сторону. Раньше банки старались максимально понравиться клиенту, развивали качество обслуживания на партнерских отношениях. Теперь нам стали спускать планы продаж, потребовалась активная работа в «поле». Начались агрессивные продажи продуктов банка и его партнеров, которые зачастую совсем не нужны людям. Кризис добавил и проблемных клиентов, которые не могли платить по кредитам. Мне приходилось выполнять функции коллектора и продажника под жестким прессингом руководства. Было психологически тяжело «втюхивать» клиентам совершенно не выгодные для них финансовые продукты ради выполнения планов. Я искренне любил профессию финансиста, но перестал получать удовольствие от работы в банке. Поэтому ушел в другую сферу.