С 1 октября 2019 года ипотеку смогут выдать только профессиональные кредиторы (банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и сельскохозпотребкооперации), Росвоенипотека, а также единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ и уполномоченные им организации. Исключением станут ипотечные займы, которые работодатель может выдать сотруднику.
МФО смогут выдавать займы под залог жилья только до 1 ноября 2019 года. После этого можно будет занять только под залог нежилой недвижимости. Такая норма должна помочь побороть черных кредиторов, которые порой маскируются под МФО или кооперативы.
- За первую половину этого года в Алтайском крае выявлено 11 юрлиц с признаками нелегальной деятельности, которые предоставляли займы населению с привлечением средств материнского капитала, - рассказал заместитель управляющего Отделением Барнаул Банка России Андрей Антипов.
Проверить статус кредитора можно на сайте Банка России в справочнике участников финансового рынка. Перечень уполномоченных Дом.рф организаций публикуют на его сайте. Для КПК и СКПК максимальный размер процентной ставки по ипотеке для граждан определит Банк России (для займов, не связанных с предпринимательством).
На следующем этапе повысят стандарты деятельности микрокредитных компаний (МКК). С 1 июля 2020 года к деловой репутации руководства и владельцев МКК предъявят такие же требования, что и к органам управления микрофинансовых компаний (МФК). Если МКК выведена из реестра за нарушения закона, то лица, которые ею управляли, больше не смогут занимать руководящие должности в МФО.
Также с этого времени увеличат минимальный размер собственных средств микрокредитной компании до 1 млн рублей. В течение последующих лет сумму поэтапно повысят. С 1 июля 2024 года она составит 5 млн рублей. До этого пороговые суммы собственных средств устанавливали только для МФК, имеющих право привлекать инвестиции от граждан в размере от 1,5 млн рублей.
Как не увязнуть в долгах? Советы от ЦБ РФ
— Оцените свои возможности. Подумайте, действительно ли вам нужны заемные деньги и как вы будете возвращать полученную сумму. По правилам финансового планирования совокупный платеж по всем займам и кредитам не должен превышать 20-30% ежемесячного дохода.
— Изучите предложения нескольких МФО. Рассмотрите варианты и определите, что больше всего подходит.
— Внимательно ознакомьтесь с договором потребительского займа. Изучите его дома в спокойной обстановке. Закон дает на это пять дней. Просите разъяснения условий и уточняйте интересующие вопросы.
— Постарайтесь вернуть долг как можно быстрее. Помните, что, подписав договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. Чем раньше вернете сумму, тем скорее освободитесь от взятых обязательств и тем спокойнее будете себя чувствовать.
Как не попасть в руки «черных кредиторов»?
У профессиональных кредиторов должно быть специальное разрешение Банка России. Если такого разрешения у организации нет, а она все равно привлекает клиентов и выдает им займы — это и есть «черный кредитор». Их деятельность не регулируется законом. Если обратитесь в такую компанию, то можете не только попасть в долговую яму, но и столкнуться с методами незаконного взыскания долгов. Поэтому проверьте, легальна ли компания. На сайте Банка России www.cbr.ru размещены реестры всех субъектов микрофинансирования. Ресурс www.fincult.info содержит справочник участников финансового рынка.
Если с помощью этих источников не нашли организацию, в которую хотите обратиться, следует отказаться от заключения сделок с ней. Проверить, обладает ли кредитор статусом МФО, можно и в Яндексе. Банк России реализует проект по маркировке сайтов МФО, сведения о которых есть в реестре. Возле таких сайтов в поисковой выдаче Яндекса есть специальный маркер — зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ».
Остерегайтесь притворных сделок с недвижимостью
Некоторые кредиторы предлагают получить заем под залог имущества. Если у человека в собственности есть недвижимость, он может рассчитывать на получение солидной суммы. Важно учесть, что, пока долг не погашен, совершать сделки с заложенным имуществом нельзя. Если заемщик пропускает платежи по займу, кредитор имеет право подать в суд, потребовать изъять недвижимость и продать ее. Прежде чем оформить такой договор, важно оценить реальные возможности. А перед тем как поставить подпись под ним — скрупулезно проанализировать каждый пункт, убедиться, что все понятно и это именно договор залога, а не что-либо иное. Ни в коем случае нельзя подписывать договор купли-продажи единственного жилья, так как есть риск его потерять. Шансы в суде доказать правоту минимальны, если человек сам поставил подпись под таким документом.
Мнение эксперта
Некоторые МФО не стесняются говорить о своей коммерческой деятельности, как о некоем социальном проекте и помощи людям. Мол, займы все равно нужны, и микрозаймы делают этот рынок цивилизованным. Якобы, если закрыть все МФО, то отчаявшейся народ все равно будет искать, где бы занять. И пойдет по ломбардам или бандитам, которые потом не будут церемониться в методах возврата. Однако бывший сотрудник МФО, проработавший там два года, анонимно представил «МК на Алтае» другую точку зрения. За эти годы он окончательно убедился, что обращение в МФО — признак финансовой безграмотности клиента. Публикуем его мнение:
«Микрозаймы — настоящий бич нынешней финансово-кредитной системы. Они стали причиной попадания огромного количества людей в финансовую яму, источником множества проблем для них. Люди, не знающие толк в личных финансах, считают, что занимая в МФО, решают свои проблемы. Но они только усугубляют их, прибавляя долги, на которые начисляются огромные проценты. Рассмотрим несколько типовых случаев.
Нужно срочно закрыть потребкредит или ипотеку
Когда нечем платить кредит, начинают доставать служба безопасности банка или коллекторы. Несмотря на то, что займы в МФО в десятки и сотни раз дороже банковских кредитов, человек обращается туда. Быстро взять деньги, отдать, а дальше будь что будет. То есть он фактически оттягивает проблему всего на месяц, при этом меняя относительно дешевый долг перед банком на сверхдорогой перед МФО.
Не хватает до зарплаты
Это любимый рекламный прием МФО. На самом деле, проблема не решается, а усугубляется. Если в этот месяц не хватает до зарплаты 2000 рублей, и берется микрозайм, то в следующем месяце при таком же режиме трат, не будет хватать этой же суммы плюс еще заемных двух тысяч с большими процентами за прошлый месяц. Итого 4 000 рублей плюс проценты. Разве так проблема решится? Скорее, стоит скорректировать траты путем их уменьшения и грамотного контроля, чтобы до зарплаты хватало.
Сломался холодильник или стиральная машинка, внезапное торжество или похороны
О чем говорит обращение человека в МФО в такой ситуации? О финансовой безграмотности! Люди привыкли тратить все, что зарабатывают, их доходы равны расходам. Они не задумываются о создании денежных активов. В результате приходится существенно переплачивать за все это, после получения займа в МФО. Если бы они заранее создавали себе резервы и сбережения, такой проблемы бы не возникло».
