Если у вас возникло желание взять кредит или заем, для начала ответьте себе на 2 простых вопроса:
1. Есть ли возможность совсем обойтись без кредита? Вполне может быть так, что необходимую сумму вы сможете накопить через пару-тройку месяцев, откладывая от зарплаты определенный процент. В этом случае нет смысла брать кредит на год, два или три.
2. Точно ли вы сможете вернуть деньги кредитору? И здесь необходимо тщательно рассчитать силы. Оцените свое финансовое положение в целом. Если вы поймете, что на погашение долга ежемесячно будет уходить больше 30-35% ваших средств, то кредит лучше не брать.
Кредит или заем?
Изучите предложения на рынке. Рассмотрите варианты, предлагаемые несколькими организациями. Прежде чем брать кредит или заем, проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство). Кредиты выдают банки, займы — МФО, КПК, ломбарды. Что вам больше всего подойдет, зависит от ваших материальных возможностей, кредитной истории и целей, на которые берутся деньги. Для того чтобы дотянуть до зарплаты, можно получить заем в МФО. Они работают с разными категориями заемщиков, в том числе с теми, у кого плохая кредитная история. Но процентная ставка в МФО будет выше, чем в банке. С целью небольших ежемесячных трат также можно завести кредитную карту. Банки часто предлагают льготный период, в течение которого вы не платите проценты. Существуют и экспресс-кредиты, предлагаемые на конкретную покупку непосредственно в магазине. Они имеют свои преимущества: оформляются на месте, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.
Для запланированных крупных покупок подойдут среднесрочные или долгосрочные кредиты. Если вы, например, собираетесь приобрести квартиру, то вам нужно оформить ипотеку, а если машину — автокредит. У таких специальных программ есть особенности, связанные с оформлением страховок, обязательным залогом, требованиями к заемщикам. Но они оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский. Что касается обычных потребительских продуктов, то банки вправе предложить вам страхование, к примеру, жизни или здоровья. По закону вы не обязаны это делать, но условия могут быть более выгодными по предполагаемой сумме, сроку или процентной ставке.
Как гасить кредит?
Существует 2 основных вида платежей:
1. Дифференцированные платежи. Основная сумма делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самую большую сумму, а в последний — самую маленькую.
2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет.
Как именно вы будете выплачивать взносы, зависит от конкретных условий договора. Поэтому документы необходимо изучить предельно внимательно. По закону у вас есть право в течение 5 дней знакомиться со всеми пунктами. С этой целью вы даже можете взять бумаги домой. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы поняли все его условия. Обязательно обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Она указывается на первой странице, перед таблицей индивидуальных условий, в двух квадратных рамках. В одной указывается ПСК в годовых процентах, в другой — ПСК в денежном выражении. В расчет второго включаются проценты, комиссии, страховая премия, плата за выпуск банковской карты, иные платежи.
Если вы берете ипотечный кредит, то на первой странице договора размещаются уже три квадратные рамки. В первых двух также содержится информация о ПСК в годовых процентах и денежном выражении. В третьей указывается примерный размер среднемесячного платежа.
Обратите внимание на то, не включены ли в ваш договор дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, SMS-информирование, удаленное обслуживание и прочие. Банк не должен включать услуги, на которые вы не давали согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовка документов, ведение ссудного счета.
Закрывайте кредит правильно
Когда вы делаете последний взнос, позвоните на горячую линию банка, вам должны подтвердить окончательную оплату долга. Если вы решили закрыть долг досрочно, сходите в офис банка, напишите соответствующее заявление и получите документ о полном погашении. По закону вы обязаны предупредить кредитора за 30 дней, что готовы выплатить кредит раньше. Но в договоре могут быть прописаны и более короткие сроки уведомления.
Что делать, если больше нет возможности платить за кредит?
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, то не нужно скрываться, лучше открыто поговорить с представителями банка. Соберите документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, например приказ о сокращении с работы, свидетельство о смерти созаемщика, справку о тяжелом заболевании. Многие люди начинают брать новые кредиты, чтобы погасить старые. В большинстве случаев это неудачное решение: есть риск сильно увязнуть в долговой яме.
О чем можно договориться с банком?
1. Отсрочка платежа. Возможно, банк пойдет вам навстречу и предоставит кредитные каникулы на несколько месяцев. Здесь все будет зависеть от того, насколько вы благонадежный клиент. Если у вас хорошая кредитная история и действительно сложились непредвиденные обстоятельства, банк может помочь.
2. Реструктуризация долга. Это пересмотр условий кредита с целью уменьшения платежей. Чаще всего это делается за счет увеличения общего срока кредита, например с 3 до 5 лет.
3. Рефинансирование кредита. Эта процедура означает, что нужно взять кредит с более низкой процентной ставкой в своем или в другом банке, который предлагает такую услугу. Таким образом, вы гасите предыдущий заем, а выплачиваете уже новый.
4. Объединение кредитов. Если у вас есть ряд кредитов, то их можно консолидировать, то есть собрать в один. В этом случае вы будете оплачивать один кредит, а не вносить платежи в несколько разных банков.
Если банк отказывает вам в пересмотре условий, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Он защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 000 рублей. Чаще всего к нему обращаются как раз за помощью в реструктуризации. Но при этом надо понимать, что рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано соглашение о сотрудничестве с ним.
Если в связи с возникновением сложностей вы не платите по кредиту, то у банка есть право потребовать деньги через суд. В этом случае на вас лягут еще и судебные издержки. Сумма долга при этом возрастет. Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Ваше имущество может быть продано с целью оплаты долга.
Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это сложная и дорогостоящая процедура. Имущество банкрота также продается, в том числе ипотечная квартира, даже если это единственное жилье.
Вероятнее, что до суда к делу могут подключить коллекторов, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам. Легально действующие коллекторы не запугивают должника, но описывают возможные перспективы и вместе с вами ищут способ решить вопрос с долгами. Еще совсем недавно такие службы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Коллекторы могут звонить вам с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Ограничения действуют и в отношении сообщений — не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Видеться с вами лично коллектор имеет право только 1 раз в неделю. Если вы уверены, что ваши права нарушают, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
При грамотном подходе к финансам кредит станет для вас инструментом реализации своих желаний, а не бесконечных проблем. Соблюдая простые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами и не попасть в долговую яму.
