Что изменилось в законодательстве?
Когда-то МФО создавались для поддержки малого бизнеса, но услуга быстрого займа оказалась востребованной и среди обычных людей. Банки выдают деньги на долгий срок и под процент ниже, чем в МФО, но и требования к заемщику у них жестче. Многих клиентов МФО привлекают скорость выдачи денег, минимальный пакет документов и высокие шансы одобрения заявки. Ставки здесь значительно выше, так что долго с таким займом жить нельзя. Если вернуть все вовремя, то переплата будет приемлемой. Когда заемщики тянут с погашением долга месяцы или даже годы, сумма нарастает, как снежный ком, и серьезных проблем не избежать.
В Банке России «МК на Алтае» заверили, что стремятся помочь гражданам в уменьшении долговой нагрузки. Для примера предложили вспомнить об ограничении начисляемых процентов. После введения таких мер в 2016 году и ужесточения в 2017-м некоторые МФО ушли с рынка. С прошлого года по займам до 12 месяцев действуют два ограничения. Первое — проценты по ним не должны превышать трехкратного размера основной его суммы. Например, при займе 5 000 рублей сумма процентов не должна быть более 15 000 рублей и весь долг не может превысить 20 тысяч. При этом важно знать, что ограничение не распространяется на штрафы или пени за неуплату долга. Но и они не могут бесконечно расти: их размер ограничивает закон о потребительском кредите.
Второе ограничение: размер процентов по просроченным займам не может превышать двукратную сумму непогашенной части основного долга. Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5 000 рублей, проценты за просроченный платеж составят 10 000. В итоге нужно будет вернуть 15 000 рублей. Эти два условия обязательно указываются на первой странице договора потребительского займа.
«Деятельность Банка России по оздоровлению рынка микрофинансирования и защите интересов потребителей финансовых услуг привела к сокращению МФО как в целом по стране, так и на территории Алтайского края. С начала 2017 года их количество снизилось почти на 9%. Сейчас в крае зарегистрирована 51 микрокредитная компания», — сообщил заместитель управляющего отделением «Барнаул» Сибирского ГУ Банка России Игорь Князев.
Как не увязнуть в долгах? Советы от ЦБ РФ
— Оцените свои возможности. Подумайте, действительно ли вам нужны заемные деньги и как вы будете возвращать полученную сумму. По правилам финансового планирования совокупный платеж по всем займам и кредитам не должен превышать 20-30% ежемесячного дохода.
— Изучите предложения нескольких МФО. Рассмотрите варианты и определите, что больше всего подходит.
— Внимательно ознакомьтесь с договором потребительского займа. Изучите его дома в спокойной обстановке. Закон дает на это пять дней. Просите разъяснения условий и уточняйте интересующие вопросы.
— Постарайтесь вернуть долг как можно быстрее. Помните, что, подписав договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. Чем раньше вернете сумму, тем скорее освободитесь от взятых обязательств и тем спокойнее будете себя чувствовать.
Как не попасть в руки «черных кредиторов»?
У профессиональных кредиторов должно быть специальное разрешение Банка России. Если такого разрешения у организации нет, а она все равно привлекает клиентов и выдает им займы — это и есть «черный кредитор». Их деятельность не регулируется законом. Если обратитесь в такую компанию, то можете не только попасть в долговую яму, но и столкнуться с методами незаконного взыскания долгов. Поэтому проверьте, легальна ли компания. На сайте Банка России www.cbr.ru размещены реестры всех субъектов микрофинансирования. Ресурс www.fincult.info содержит справочник участников финансового рынка.
Если с помощью этих источников не нашли организацию, в которую хотите обратиться, следует отказаться от заключения сделок с ней. Проверить, обладает ли кредитор статусом МФО, можно и в Яндексе. Банк России реализует проект по маркировке сайтов МФО, сведения о которых есть в реестре. Возле таких сайтов в поисковой выдаче Яндекса есть специальный маркер — зеленый кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ».
Остерегайтесь притворных сделок с недвижимостью
Некоторые кредиторы предлагают получить заем под залог имущества. Если у человека в собственности есть недвижимость, он может рассчитывать на получение солидной суммы. Важно учесть, что, пока долг не погашен, совершать сделки с заложенным имуществом нельзя. Если заемщик пропускает платежи по займу, кредитор имеет право подать в суд, потребовать изъять недвижимость и продать ее. Прежде чем оформить такой договор, важно оценить реальные возможности. А перед тем как поставить подпись под ним — скрупулезно проанализировать каждый пункт, убедиться, что все понятно и это именно договор залога, а не что-либо иное. Ни в коем случае нельзя подписывать договор купли-продажи единственного жилья, так как есть риск его потерять. Шансы в суде доказать правоту минимальны, если человек сам поставил подпись под таким документом.
Мнение эксперта
