— Наталья Петровна, сегодня перед многими будущими пенсионерами стоит непростая дилемма: доверить ли формирование накоплений на старость Пенсионному фонду России (ПФР), или же прибегнуть к услугам негосударственных пенсионных фондов (НПФ). На что стоит обратить внимание, делая этот выбор?
— Есть несколько принципиальных моментов. Если вы приняли решение формировать пенсионные накопления через ПФР, то следует понимать, что инвестирование ваших средств будет осуществляться через государственную управляющую компанию в лице «Внешэкономбанка», либо частную управляющую компанию (УК), которую вы вправе выбрать самостоятельно. УК будут работать с вашими деньгами, вкладывая их в ценные бумаги, для извлечения прибыли. При этом учет пенсионных накоплений, назначение и выплаты пенсии осуществляет ПФР. То есть когда возникнет страховой случай, вам будет назначена по месту вашего жительства одновременно и страховая, и накопительная часть пенсии.
НПФ работает, в принципе, по такой же схеме. Средства, полученные от клиентов, также передаются для размещения в различные управляющие компании. Отличие заключается в том, что негосударственный фонд вправе самостоятельно выбирать, какой УК передать средства граждан для инвестирования, не учитывая мнения клиента. Также стоит обратить внимание на то, что ваша будущая пенсия в данном случае также будет формироваться из двух источников. Только вот за страховой частью необходимо будет обратиться в ПФР по месту жительства, за накопительной — в НПФ.
— Какое количество НПФ сегодня работает на рынке Алтайского края?
— Жителям края доступны все фонды, которые работают в этом сегменте на территории России. С их списком можно ознакомиться на сайтах ПФР или Центробанка. Информацию о наличии филиальной сети на территории нашего региона нужно уточнять на официальных сайтах этих фондов.
— Вкладывая деньги, хочется извлечь выгоду... НПФ, как правило, обещают клиентам более высокую прибыль. Насколько оправданны такие заверения?
— Чтобы ответить на этот вопрос, нужно изучить доходность пенсионного фонда или управляющей компании, в которых вы планируете разместить свои средства. Что касается государственной управляющей компании «Внешэкономбанк», то могу сказать, что последние годы она демонстрирует стабильность, показывая доходность, превышающую уровень инфляции. Эта информация есть в открытом доступе на сайтах ПФР, Центробанка, Минфина. Говоря о негосударственных пенсионных фондах, информацию о доходах можно посмотреть на официальных сайтах НПФ либо рейтинговых агентств. У негосударственных пенсионных фондов более гибкий выбор политик при выборе стратегии инвестирования средств, а вот инвестиционная декларация ГУК «Внешэкономбанк» в сравнении имеет ограничения и, как следствие, более консервативна. С одной стороны, это позволяет НПФ получить большую доходность на выходе, а с другой — несет в себе определенные риски, что, в принципе, является стандартной рыночной ситуацией.
— Помимо доходности фонда, на что еще следует обратить внимание, выбирая НПФ?
— Выбирая тот или иной НПФ, изучите его опыт работы как минимум за пять-семь предыдущих лет. Общаясь с представителем фонда, поинтересуйтесь, как повел себя фонд во время кризиса 2008 года, отразил ли он убытки на счетах своих клиентов. Также следует узнать, какова численность участников пенсионного страхования, каков размер резерва, который является подушкой безопасности на случай непредвиденных, внештатных ситуаций. Важный момент, на который следует обратить внимание, — это наличие филиальной сети в нашем регионе. Дело в том, что заключить договор вы можете с любым НПФ, вне зависимости, есть ли его представительство в вашем городе или нет. Для этого достаточно подать заявку в электронном виде, однако для того, чтобы оформить начисления, вам придется непосредственно обращаться в головной офис фонда либо отправлять по почте нотариально заверенное заявление. А это дополнительные финансовые и временные затраты. К тому же наличие филиальной сети дает возможность непосредственно обратиться к специалисту фонда, чтобы уточнить какие-либо вопросы.
— Возможен ли переход из одного фонда в другой и как часто это можно делать?
— Застрахованные лица вправе не чаще одного раза в год изменить свой выбор по формированию накопительной части пенсии. Заявления принимаются до 31 декабря. Однако, принимая решение о смене фонда, нужно помнить, что с 1 января 2015 года расчет инвестиционного дохода будет производиться один раз в пять лет. То есть если вы будете переходить из одного пенсионного фонда в другой чаще этого периода, то вы потеряете свой инвестдоход, а вот если был убыток, то его придется забрать с собой к новому страховщику. Для того чтобы хоть что-то заработать, нужно пробыть в одном фонде как минимум пять лет.
— Как НПФ контролируются со стороны государства? Есть ли какие-то гарантии, что в случае ликвидации НПФ его клиенты не останутся без накопительной части пенсии?
— Так как эти средства поступают в рамках обязательного пенсионного страхования, то право управления ими предоставляется только проверенным фондам. В этом году вступил в силу ряд положений нового законодательства, в соответствии с которыми вводится «система гарантирования прав застрахованных лиц при формировании и инвестировании, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений». Это значит, что в перспективе, что бы ни случилось с негосударственным пенсионным фондом, застрахованные лица гарантированно получат все вложенные в него деньги. Система будет двухуровневой: это внутренние резервы фонда, создаваемые каждым страховщиком по обязательному пенсионному страхованию, и общенациональный фонд гарантирования пенсионных накоплений, который объединит всех страховщиков по обязательному пенсионному страхованию. До 1 января 2016 года все негосударственные пенсионные фонды, желающие продолжить работу в системе обязательного пенсионного страхования, обязаны пройти проверку Банком России, процедуру акционирования и вступить в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Те фонды, которые откажутся это сделать или получат отрицательное заключение Банка России, будут обязаны прекратить договоры и передать средства граждан в ПФР.
— Второй год подряд правительство вводит мораторий на накопительную часть пенсии. Что это значит и что происходит с уже отчисленными накоплениями?
— Мораторий как раз связан с созданием системы гарантирования застрахованных лиц. Пока идет этот процесс, Пенсионный фонд России не производит перечислений накопительной части страховых взносов в НПФ и управляющие компании. Но не стоит беспокоиться: те пенсионные накопления, которые уже есть на счетах граждан, продолжают работать, по ним идет инвестиционный доход, который формируется в ПФР за счет временного размещения.
— Складывается такое ощущение, что для того, чтобы эффективно управлять своей накопительной частью пенсии, необходимо как минимум иметь специальное экономическое образование...
— Образование, возможно, иметь и не обязательно, но постараться вникнуть в суть, разобраться, все тщательно взвесить стоит каждому. Ведь, открывая счет в банке, мы стараемся изучить всю его подноготную. Пенсионные накопления — это тоже деньги, наш вклад в будущее, и подойти к этому вопросу нужно обдуманно.
