Важно – в статье не разбираются случаи мошеннических действий «псевдо посредников» в отношении заемщиков - это предмет отдельного обширного обсуждения. В настоящей статье рассматриваются ситуации, при которых посредник действительно оказывает услуги заемщикам (официальные и не официальные), направленные на получение банковского кредита.
В первую очередь, необходимо понимать, что легальными (законными) действиями лиц в процессе получения кредита являются лишь те, которые не подпадают под признаки составов преступлений, предусмотренных статьями 159 и 159.1. Уголовного кодекса РФ. То есть, все участники отношений от заемщика до сотрудника банка, оформляющего кредит не должны иметь умысла на хищение денежных средств банка тем или иным способом.
На практике, банками выдается значительный процент заведомо невозвратных кредитов, кроме того, кредитные средства часто выдаются недобросовестным заемщикам, сообщающим о себе ложные сведения и предоставляющим в банк подложные (сфальсифицированные) документы.
Начинается все, как правило, с отказа банка в выдаче кредита обратившемуся лицу. Причины отказа могут быть совершенно разными и, по общему правилу, они не сообщаются банками заявителям. В таком случае, лицо, остро нуждающееся в деньгах, обращается к посреднику (они могут называться по-разному: специалист по оформлению кредитов, кредитный брокер, кредитный агент и т.п.), однако их можно разделить на две категории:
- Посредники, получающие вознаграждение за консультирование клиента, оценку его возможности получения кредита и помощи оформлении пакета документов, необходимых для получения кредита
- Посредники, получающие вознаграждение непосредственно за сам факт получения кредита заемщиком, за счет полученных заемщиком кредитных денежных средств (определенный процент от суммы кредита)
Особое внимание правоохранительных органов вызывают именно вторая категория посредников, так как они прямо заинтересованы в выдаче кредитов своим клиентам и нередко совершают противозаконные действия для получения одобрения кредитной заявки, используя, в том числе, неформальные связи с сотрудниками банков, заинтересованными в увеличении показателей выдачи кредитов, а иногда и в получении своей комиссии (процента от выданного кредита).
Меры предосторожности для заемщиков:
- все сообщаемые как посредникам, так и непосредственно в банк сведения и предоставляемые документы должны содержать лишь достоверную информацию (не надо пытаться исказить или «приукрасить» сведения о себе, тем более сообщать заведомо ложную информацию – в последствии это может быть квалифицировано как мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений по ст. 159.1. УК РФ)
- предложения недобросовестных посредников о помощи в изготовлении справок о доходах и прочих документов должны отклоняться (ответственность за использование поддельных документов будет нести сам заемщик)
- оплата вознаграждения посредникам должна осуществляться за конкретные полученные услуги, а не за обещания (при этом стоит избегать расчетов в наличных денежных средствах без предоставления платежной документации)
- обязанность во возврату суммы кредита и процентов по нему должна исполняться надлежащим образом (особенно касается индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, так как невозврат кредита может быть квалифицирован как мошенничество, сопряженное с преднамеренным неисполнением договорных обязательств в сфере предпринимательской деятельности по ч. 5 ст. 159 УК РФ)
- должно быть понимание ответственности за неисполнение обязательств и связанных с этим юридических последствий (помимо уголовного преследования, неисполнение обязательств по возврату кредитных средств может привести в принудительному взысканию, наложению арестов на имущество и банковские счета, запрету выезда из РФ, ухудшению кредитной истории, банкротству, поражению в правах, и т.д.)
Меры предосторожности для посредников:
- предпринимательская деятельность должна быть надлежащим образом оформлена и осуществляться легальным способом (необходима регистрация посредника либо в качестве индивидуального предпринимателя, либо осуществление деятельности юридическим лицом)
- взаимоотношения с клиентами – заемщиками, поручителями и другими посредниками должны осуществляться на договорной основе с обязательным составлением письменных документов (договоры на оказание услуг, агентские и субагентские договоры, согласия на обработку персональных данных и т.д.), поэтому важно в начале осуществления посреднической деятельности получить консультацию адвоката – специалиста в вопросах банковской деятельности с опытом работы в уголовно-правовой области.
- просьбы недобросовестных клиентов - заемщиков о помощи в изготовлении справок о доходах и прочих документов должны отклоняться (посредник может быть привлечен к ответственности как за их изготовление, так и за мошенничество группой лиц в целом)
- должно быть понимание ответственности за незаконные действия участников кредитных правоотношений и связанных с этим последствий для посредника (часто посредники оказывают услуги без составления необходимой документации и им бывает сложно доказать, что они не знали о незаконных действиях лиц, с которыми они вступают во взаимоотношения)
Меры предосторожности для поручителей:
- должно быть понимание ответственности за неисполнение заемщиком обязательства по возврату денежных средств (банк вправе обратиться в суд за взысканием просроченной задолженности как к заемщику, так и к поручителю (равно как и солидарно к ним обоим) по своему выбору, и взыскать всю сумму долга с поручителя) и связанных с этим юридических последствий (принудительное взыскание, наложение арестов на имущество и банковские счета, запрет выезда из РФ, ухудшение кредитной истории, банкротство, поражение в правах, и т.д.)
Меры предосторожности для банковских работников:
- требуется особая тщательность в вопросах привлечения клиентов- заемщиков через посредников, так как неформальные взаимоотношения с посредниками могут стать объектом внимания как службы внутренней безопасности, так и правоохранительных органов
В любом случае, при возникновении любых неоднозначных ситуаций, участникам посреднического рынка услуг в банковской сфере желательно вовремя обратиться за консультацией к адвокату, специализирующемуся в подобных вопросах. Коллегия адвокатов «Шериев и партнеры» имеет в своем составе высококвалифицированных опытных специалистов, которые помогут избежать рисков и не совершить непоправимых ошибок при полном соблюдении конфиденциальности.
По материалам Коллегии адвокатов г. Москвы «Шериев и партнеры»
Реклама
Рекламодатель: КА "ШЕРИЕВ И ПАРТНЕРЫ" ИНН 7718744489