Не больше десяти в одни руки
Еще недавно любой гражданин мог взять микрозаем буквально в павильоне на остановке. Достаточно было предъявить паспорт, назвать сумму и срок, на который нужны деньги. Через Интернет получить ссуду было еще проще. Для многих такая доступность обернулась тяжелыми материальными проблемами, ведь долг приходиться отдавать в трехкратном размере. Принятый этим летом стандарт, по задумке авторов, должен не только защитить права клиентов МФО, но и повысить их финансовую грамотность и информированность, а также вывести с рынка недобросовестных кредиторов.
Итак, среди базовых норм, введенных стандартом, — дополнительные ограничения к долговой нагрузке заемщиков. Так, с 1 июля 2017 года МФО не вправе выдавать физическому лицу более десяти краткосрочных займов в течение одного года. Документ предполагает постепенное ужесточение этой нормы. С 1 января 2019 года воспользоваться услугами «микрофинансистов» можно будет не более девяти раз. Это мера, считают эксперты, позволит сократить число случаев, когда человек перегружен долгами и не может по ним расплатиться.
Однако данное ограничение не распространяется на POS-микрозаймы, выдаваемые для покупки конкретного товара и оформляемые непосредственно в торговой точке, без визита в банк. А также займы, сумма которых не превышает 3 000 рублей или срок возврата которых не больше шести-семи дней, и льготные кредиты с процентной планкой, не превышающей трехкратную ключевую ставку, установленную Банком России.
Не вправе отказать, если…
В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского займа клиент вправе обратиться в микрофинансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга, которое кредитор обязан рассмотреть, проанализировать и принять решение. Изменить условия договора на более гибкие возможно в следующих случаях:
— смерть получателя финансовой услуги;
— несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
— присвоение инвалидности I-II группы;
— тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня с двухнедельной реабилитацией;
— вынесение судом решения о признании получателя финансовой услуги недееспособным или ограниченным в дееспособности;
— единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 рублей;
— потеря работы или иного источника дохода, невозможность трудоустроиться в течение трех месяцев, но только в том случае, если заемщик имеет несовершеннолетних детей либо семья неполная;
— получение статуса единственного кормильцы в семье;
— призыв в вооруженные силы РФ;
— вступление в законную силу приговора суда, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
— существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное негативно повлиять на способность исполнять обязательства по договору займа.
Эти факты необходимо подтвердить документами, выданными государственными органами или уполномоченными организациями. Решение об удовлетворении заявления или отказе микрофинансовая организация обязана направить заемщику в письменном виде в течение 15 дней.
Изучить клиента
Стандарт ужесточает и условия пролонгации договора. Максимальное число допсоглашений, увеличивающих срок возврата денежных средств, не может превышать семи в течение года, если срок возврата займа не превышает 30 календарных дней. С 1 апреля 2018 года не более шести, а с 1 января 2019 года — не более пяти раз. Также в целях снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования запрещается выдавать новый микрозаем до полного погашения предыдущего.
Если раньше для получения займа достаточно было предъявить паспорт, то по новым стандартам микрофинансовая организация обязана спросить у клиента о его финансовом положении (размер заработной платы, иные источники дохода и долговые обязательства). При выдаче кредита от 30 тыс. рублей сделать запрос о судебных спорах, в которых получатель финансовой услуги выступает ответчиком, а при выдаче займов от 100 тыс. рублей собрать информацию о наличии в собственности движимого и недвижимого имущества заемщика.
Также документ обязывает кредиторов записывать переговоры с клиентами по стационарному и мобильному телефону, СМС-сообщения и переписку в Интернете. Такую информацию МФО должны хранить минимум полгода, а бумажную документацию, связанную с общением с клиентом, — не менее года.
Без давления
Стандарт диктует определенные требования к офису и квалификации сотрудников. Персонал должен иметь обязательное общее образование, владеть информацией, необходимой для выполнения должностных обязанностей, предусмотренных трудовым договором и внутренними документами, а также уметь в доступной форме объяснить клиенту условия получения кредита. «Микрофинансовая организация обязана проводить регулярное обучение работников, осуществляющих взаимодействие с получателями финансовых услуг, предпринимать иные меры, способствующие обеспечению высокого уровня профессионализма», — говорится в документе.
Отныне запрещено использовать приемы психологического давления на заемщика с целью склонения его к выбору той или иной услуги, нельзя призывать заключить новый договор, даже на самых выгодных условиях, для погашения предыдущего займа. Работодатель не вправе премировать сотрудников за реализацию мер, направленных на увеличение размера задолженности клиента.
Информация рекламного характера не должна содержать каких-либо текстовых, звуковых или визуальных обращений, которые «прямо или косвенно, посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, могут ввести потенциального заемщика в заблуждение, в частности, в отношении условий финансовой услуги». Обязательное требование — наличие официального сайта компании, на котором должна быть размещена полная и достоверная информация об условиях кредитования и процентных ставках.
Стандарты под контроль
Контроль над соблюдением стандарта возложен на саморегулируемую организацию МФО, куда может обратиться с жалобой любой заинтересованный гражданин. В свою очередь, Банк России осуществляет надзор за тем, как СРО контролирует соблюдение требований своих членов.
Неисполнение стандартов грозит МФО предписаниями об устранении нарушений, штрафами, исключением из саморегулируемой организации. Вне СРО организация может работать не более 90 дней, потом ей грозит исключение из реестра ЦБ — по факту запрет на деятельность.
