Отложить до пенсии

Чтобы заработать на старость, молодежь должна отказаться от «конвертируемой» зарплаты

 С 1 января 2015 года россиян ожидает пенсионное нововведение. В соответствии с буквой закона будущие пенсионеры должны будут выбрать способ ее формирования. Изменения коснутся всех граждан, но в большей степени на себе их ощутят сегодняшние молодые люди, те, кто только начинает трудовой путь. Кому стоит задуматься над выбором системы расчета будущей пенсии, сможет ли новое поколение обеспечить себе достойную старость, а главное, как вовсе не лишиться средств к существованию?

Чтобы заработать на старость, молодежь должна отказаться от «конвертируемой» зарплаты

 Рассчитаем по новой формуле

Два новых закона, о страховых и накопительных пенсиях, вступают в силу с 2015 года. Разбираются в витиеватом документе разве что финансисты, и то по роду своих профессиональных интересов. В то же время на новый документ стоит обратить внимание всем, особенно молодому поколению. Ибо незнание может лишить положенных выплат после достижения соответствующего возраста.

Новая пенсионная формула состоит из двух слагаемых: страховой и накопительной части. Как поясняет заместитель управляющего отделения Пенсионного фонда России (ПФР) по Алтайскому краю Тамара Загнетина, выбирая способ формирования пенсии, нужно исходить из размера зарплаты. Для тех, чей официальный заработок незначительно превышает уровень прожиточного минимума или средний для региона, выгоднее отправлять все средства в страховую часть. Тем же, кто работает в сфере с высоким официальным доходом и планирует карьерный рост, пенсию можно поделить на две части.

Страховая часть выплат будет формироваться, поясняют в ПФР, из фиксированных выплат и накопленных пенсионных баллов. Фиксированная выплата гарантируется государством. Ее аналог есть и сегодня в составе страховой пенсии. Номинал указан в законе «О страховых пенсиях» и закрепился в 2015 году на отметке 3 935 рублей. Выплаты будут индексироваться по нынешнему принципу: 1 февраля и 1 апреля.

Если с фиксированной частью все понятно, то балльная система — новинка законодательства.

В некие условные единицы, или баллы, будут переведены все деньги, которые отчисляют работодатели с заработной платы сотрудников. Их стоимость ежегодно будет устанавливаться федеральным законом, увеличиваясь минимум на уровень инфляции. Год от года можно и нужно отслеживать, сколько баллов накопилось в страховой части пенсии. Уже сейчас известно, что для тех, кто выйдет на пенсию в 2025 году, для того, чтобы в принципе иметь право на ежемесячную выплату, нужно будет накопить 30 баллов. Требование к их количеству будет увеличиваться поступательно: в 2015 году достаточно 6,6 баллов, а через 10 лет сумма увеличится почти в пять раз. В пенсионном фонде считают, что реформа очень удобна: гораздо проще оценить перспективы получения пенсии исходя из суммы условных баллов, нежели из накопленных денег.

По желанию и соответствующему заявлению лица 1967 года рождения и моложе, то есть те, кому сегодня не больше 47 лет, могут откладывать деньги еще и в накопительную пенсию, для того чтобы обеспечить себя в период заслуженного отдыха. Стандартные 16% от размера заработной платы в таком случае будут распределяться между двумя счетами: 10% в страховую часть и еще 6% — в накопительную. Определить свое пенсионное будущее можно в течение ближайших пяти лет и только один раз. Россиянам придется выбрать: копить на одну или две пенсии.

Баллы прибавит белая зарплата

Пенсия по-прежнему зависит от размера зарплаты. Так, количество баллов, начисляемых в страховую часть пенсии, напрямую вытекает из величины вознаграждения. Рассчитывается это количество индивидуально: сумму уплаченных страховых взносов за год делят на максимальную величину этих взносов (сегодня это 624 тысячи рублей в год). Полученное отношение умножается на коэффициент, равный 10. То есть максимально возможное количество баллов за год — 10.

Баллы, как можно догадаться, начисляются из размера официальной зарплаты, из чего следует, что по новым расчетам получатели теневых доходов серьезно рискуют остаться без пенсии, несмотря на достижение пенсионного возраста и достаточный стаж. По официальным данным Росстата, за 2011 год, степень тенизации экономики России составляла порядка 16% ВВП. Уже подсчитано, что, если взносы платятся с одной минимальной заработной платы, нужно проработать не менее 30 лет для того, чтобы обеспечить себе такую же минимальную пенсию.

Оценить сектор теневой экономики в крае не берется ни одно из региональных ведомств: такой показатель просто не фигурирует в официальной статистике. Юрий Фриц, председатель правления НП «Алтайский союз предпринимателей» отмечает, что масштабы «теневой экономики» находятся в тесной связи со стабильностью нормативно-правовой базы, регулирующей бизнес, либеральностью и простотой налоговой системы, а также партнерским взаимоотношением предпринимателей и власти.

«В разрезе регионов России Алтайский край наверняка находится не на первом, но и не на последнем месте по масштабам теневого сектора. Попробовать оценить его можно наглядно. Статистические органы отмечают не самый высокий уровень заработных плат по отношению ко многим регионам страны. Но вместе с тем на примере краевой столицы мы можем наблюдать рекордную динамику прироста торговых площадей. Видимо, это обусловлено довольно высокой покупательской способностью жителей. Наверное, это показатель, который говорит сам за себя», — замечает Юрий Фриц.

Зато воспитание детей, похоже, реальный выход для женской половины населения. По новым правилам расчета за социально значимые периоды жизни, которые традиционно включаются в стаж, также будут начисляться баллы. Так за год, проведенный в отпуске по уходу за первым ребенком, начислят коэффициент равный 1,8, за вторым — 3,6, третьим и четвертым — 5,4. Из требуемых 30 баллов 24,3 женщина теоретически может получить ухаживая за детьми. Остается около шести лет отработать, чтобы добрать сумму. Получается, что потратить на уход за тремя детьми 4,5 года выгоднее, чем отработать их за небольшую или даже среднюю зарплату.

Несмотря на угрозы демографов, повышения пенсионного возраста по новому документу пока все-таки не предвидится. А вот стаж, при котором будущий пенсионер сможет рассчитывать на пособие от государства, будет постепенно увеличиваться. Совет много и тяжело работать вполне подходит под постулаты новой пенсионной реформы. Через 10 лет для получения пенсии по старости нужно будет предъявить на 10 лет больше трудового стажа.

Впрочем, если одно из условий не соблюдается на момент выхода на пенсию — недостаточно баллов или общих лет стажа, — по-прежнему будет назначаться социальная пенсия: женщины смогут претендовать на выплату с 60 лет, мужчины — с 65 лет. Сегодня размер пособия составляет 3 692,35 рубля в месяц. Те же, кто хочет обеспечить себя более достойным образом, должны отложить выход на пенсию, заявляют в пенсионном фонде. Закон, кстати, будет стимулировать принятие такого решения. Так, если три года не обращаться за ее назначением, на 19% возрастет фиксированная выплата и на 24% — в целом страховая пенсия, подчеркивает Загнетина. Выходить на пенсию как можно позже — выгодно, поясняют в фонде. Однако, по демографической статистике, пенсионер до своего богатого будущего может не дожить.

«Граждане не привыкли заботиться о формировании пенсии, так как минимальные пять лет страхового стажа к моменту достижения соответствующего возраста есть почти у всех. А вот нынешней молодежи над своими пенсионными накоплениями стоит подумать уже сейчас. Принять решение о способе формирования пенсии можно будет, как отмечают законодатели, только один раз», — комментируют в регио-нальном отделении ПФР.

Иными словами, государство не хочет отвечать за пенсии тех, кто мало работает или получает зарплату в конвертах. Приличные выплаты ждут только тех, кто будет стремиться к ней всю свою сознательную жизнь и планировать карьеру. Проблема в том, что в начале пути определить и спрогнозировать свое будущее под силу не каждому. Как покажет любой тест по стратегическому мышлению, молодые люди чаще всего останавливаются при планировании своей жизни на 35-40 годах. В условиях рисков строить планы на более долгосрочную перспективу в их представлении нецелесообразно. Остается вопрос, как убедить молодежь думать о пенсии, отказываясь от серых, но реальных доходов сегодня в пользу нестабильного светлого завтра.

Стоит ли молодежи беспокоиться о будущей пенсии?

Специалисты не дают однозначных комментариев по поводу пенсионной реформы. Само по себе законодательство будет еще довольно продолжительное время пребывать в стадии реформирования. При этом совершенно неизвестно, что ожидает вступающую на трудовой путь молодежь через 35-40 лет. Вместе с меняющейся демографической ситуацией, старением населения, тенденциями в реальном секторе экономики и динамикой количества трудовых ресурсов будут вноситься изменения в порядок пенсионного обеспечения россиян. С немалой долей иронии старшее поколение уверено, что самой лучшей гарантией пенсионного благополучия остаются дети, которые при должном уровне воспитания поддержат пожилых родителей в пенсионном возрасте.

Мнение

Александр Гусев, преподаватель кафедры финансов и кредита Международного института экономики, менеджмента и информационных систем АлтГУ:

— Участвовать или нет в формировании накопительной пенсии, зависит от личного отношения человека к финансовому риску. Не секрет, что операции на финансовом рынке, за счет которых обеспечивается прирост пенсионных накоплений, размещенных в управляющих компаниях и негосударственных пенсионных фондах (НПФ), сопряжены с риском, то есть доходность по таким операциям не гарантирована и может колебаться в больших пределах. Все зависит от мастерства управляющих и конъюнктуры рынка. В то время как прирост страховой части гарантируется государством и не может быть меньше инфляции. Однако он ограничен ростом доходов Пенсионного фонда и его возможностями финансировать выплаты, а на финансовом рынке верхний потолок доходности ничем не ограничен, что в длительной перспективе может оказаться достаточно выгодно. Соответственно, если человек придерживается в жизни и финансах консервативной стратегии — он, скорее всего, выберет только страховую часть. Если умеренный риск допустим — можно думать об отчислениях на накопительную часть. К тому же сейчас правительством и Центробанком ведется большая работа по наведению порядка в финансовой сфере, включающая в том числе механизмы гарантирования сохранности пенсионных накоплений и исключение с рынка неблагонадежных участников. А у только вступающих в трудовые отношения будет еще пять лет, чтобы определиться со своей пенсионной стратегией.

О накоплении будущей пенсии стоит заботиться в любом случае, и молодежи в первую очередь. При этом мы должны понимать, что копить на пенсию можно по-разному. Официальное трудоустройство и осознанный выбор тарифа — это только первые шаги. Нужно отслеживать и вдумчиво разбираться в новеллах пенсионного законодательства, чтобы максимально использовать возможности, предоставляемые системой обязательного пенсионного страхования (ОПС). Также наряду с системой ОПС обеспечить достойную старость помогут другие финансовые инструменты, доступные на рынке: негосударственное пенсионное обеспечение через НПФ, добровольное страхование, депозиты в коммерческих банках, паевые инвестиционные фонды. Понятно, что для самостоятельного инвестирования нужны соответствующие доходы. Хорошая зарплата, с которой можно еще и откладывать на будущее, — вот какая цель должна быть у молодежи.

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру