КПК — некоммерческие компании, созданные для решения финансовых задач своих членов. Они не должны ставить целью получение прибыли. Фактически кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи. Чаще всего это финансирование бизнеса учредителей и пайщиков. Участники размещают в нем вклады, за счет них другим выдаются кредиты. Проценты по кредитам выше, чем по вкладам.
«Объединиться в КПК должны не менее 15 человек, а если речь идет о бизнесе — минимум пять юридических лиц, — рассказала управляющий Отделением «Барнаул» Сибирского ГУ Банка России Татьяна Винокурова. — Бывают и смешанные кооперативы, куда входят как граждане, так и организации. В этом случае их общее число должно быть не меньше семи».
Все доходы, полученные за год, распределяются между его членами пропорционально паевому взносу каждого. КПК принимает вклады и выдает займы только в национальной валюте. Если кооператив начинает работать как банк или микрофинансовая организация (МФО), активно привлекать вклады и давать кредиты, зазывая в него новых членов, то эта деятельность направленна на получение прибыли, что незаконно.
Каковы условия кредитования?
Пайщики скидываются в общий фонд взаимопомощи, а затем одалживают нуждающимся членам деньги под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем средства на посевную. Как рассказали в региональном отделении Банка России, процент и переплаты по займу здесь выше, чем по кредиту в банке, зато получить его проще. Требования к заемщикам лояльны. Возможны варианты кредитования без поручителей или обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т. д. И наоборот, можно вложить деньги в КПК под более высокий процент, чем депозит в банке. Большая доходность несет большие риски. Вложения в кооператив не застрахованы, в отличие от банковского вклада, где максимальная сумма страхования составляет 1,4 млн рублей.
Брать в долг в КПК могут только пайщики. При этом сюда нельзя привлекать деньги людей, которые не являются его членами. Организации — не члены КПК могут вкладываться в него, если их учредительными документами предусмотрено подобное финансирование. Некоторые кооперативы отмечают, что работают со страховщиками. И здесь необходимо выяснить, на какие случаи распространяется страховка. Попросите договор на ознакомление и подробно изучите все нюансы. Такой документ должен быть заключен на срок не менее года. Обязательно проверьте на сайте Банка России www.cbr.ru или портале fincult.info, имеет ли указанная страховая компания соответствующую лицензию.
Когда целесообразно получать кредит в КПК?
- Вы ищете источники финансирования для создания или расширения бизнеса, где способны заработать больше, чем плата за кредит.
- Банки отказывают в кредите по разным причинам.
- Вы не можете документально подтвердить платежеспособность, но фактически являетесь платежеспособным заемщиком.
- Вы подсчитали и осознали, что для кредита в КПК сначала надо стать его пайщиком и внести необходимые взносы.
- Вы уверены в том, что перед вами не мошенники.
Чем защищены вкладчики?
Интересы пайщиков в случае банкротства защищает компенсационный фонд саморегулируемой организации (СРО). Каждый КПК обязан состоять в одной из существующих СРО. Их реестр опубликован на сайте Банка России. Кооперативы производят отчисления в компенсационный фонд в размере 0,2% среднегодовых активов. Если возникают проблемы, то до 5% средств фонда используется для выплат пайщикам. Но когда речь идет о крупном КПК, то средств компенсационного фонда может не хватить на всех.
Каждый из пайщиков несет ответственность за инвестиции. Если зафиксированы годовые убытки, придется внести дополнительные взносы для их покрытия. Поэтому необходимо внимательно следить за тем, что происходит в кооперативе. Успех зависит от всех участников, но если пайщик принимает решение выйти, то он может забрать пай в любой момент.
На любое обращение пайщика обязаны ответить в течение 15 рабочих дней. Когда у потребителя возникает просроченная задолженность, его информируют об этом не позже чем через семь дней. С КПК больше шансов договориться о реструктуризации долга, чем с банком или МФО.
Как не стать жертвой мошенников?
Иногда под видом КПК прячутся финансовые пирамиды и другие мошенники. Соблюдайте несколько простых правил, которые помогут уберечься от обмана.
- Проверьте полное название. Юридически правильная форма должна звучать как «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — недопустимы.
- Посмотрите на сайте cbr.ru или fincult.info, включена ли организация в госреестр. Дополнительно найдите ее на сайте СРО.
- Если кооператив проводит агрессивную рекламную кампанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью. Не верьте обещаниям огромных и гарантированных прибылей. Это на финансовых рынках запрещено. Коэффициент доходности вложений составляет максимум 1,8 от действующей ключевой ставки Банка России. Например, на 15 июня 2018 года ключевая ставка составляет 7,25%. Значит, КПК не может предложить доходность выше 13,05% годовых.
- Ознакомьтесь с уставом. Выясните права, обязанности и ответственность. Если вам не дают необходимые документы или прописанные там условия разъяснены нечетко, лучше отказаться от вступления.
- КПК могут превращаться в финансовые пирамиды из-за недобросовестности управленцев. Если вас просят привлечь друзей, родственников, знакомых и предлагают за это определенные бонусы, будьте осторожны: здесь явно выбрали рискованную бизнес-модель для пайщиков.
- Любой КПК должен в открытом доступе предоставлять уставные документы и отчеты о деятельности. Проанализируйте, кто основал кооператив, что это за люди. Деятельность не может быть коммерческой, логично, что это должны быть некие бизнесмены. Посмотрите доступные базы данных, участие в судах, споры. В отчетности обратите внимание, сколько средств привлекают и сколько выдают в кредит (цифры должны быть сопоставимы). Посмотрите долю проблемных активов. Чем она выше, тем опаснее вкладывать сюда сбережения.
- Проверьте полномочия лица, подписывающего договор. Узнайте, что за человек ставит подпись, где оговорены его полномочия, есть ли они у него вообще.
- Оформляя вклад, вы становитесь пайщиком и получаете право участвовать и голосовать на собраниях. Если вам отказывают в этом, значит, с КПК не все в порядке.
- Почитайте отзывы в интернете. Возможно, поисковик выдаст то, что отобьет желание вкладывать туда деньги.
- КПК — альтернатива банковским услугам для граждан и малых предпринимателей, но членство в нем требует осмотрительности и активного участия в его работе. Всегда детально изучайте документы и договоры, которые подписываете.
