Какова вероятность нарваться на нелегальных кредиторов на рынке микрофинансовых организаций?
По российскому законодательству профессиональной деятельностью на финансовом рынке считается выдача займов свыше четырех раз в год. Займодатели при этом должны выполнять требование — входить в государственный реестр МФО, который составляет Банк России. Отсутствие в реестре — главный признак нелегального, или «черного», кредитора.
По оценкам экспертов, объем нелегального рынка микрозаймов достигает половины от официального. Только за первый квартал 2017 года в Банк России поступило 29,4 тыс. жалоб и обращений в отношении финансовых организаций, 11% заявителей жаловались на МФО. Нередко при разбирательстве выясняется, что граждане взяли заем у нелегального кредитора.
Банк России работает над тем, чтобы потенциальным заемщикам было проще отличить добросовестного участника рынка от нарушителя. В поисковой выдаче системы «Яндекс» маркируются сайты МФО, сведения о которых содержатся одновременно в государственном реестре и в перечне одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (СРО). Легальные компании помечаются особой меткой и надписью «Реестр ЦБ РФ». Это означает, что за ними надзор ведется напрямую регулятором или СРО, в состав которого они входят. Соответственно, деятельность такого участника рынка подчинена закону, стоящему на страже прав потребителей.
Как действовать тем, кто уже связался с «черным кредитором»?
Если человек взял заем у нелегального кредитора, в первую очередь нужно обращаться в полицию и прокуратуру. Лучше найти других пострадавших и сделать это организованно. В этом случае выше шансы, что будет возбуждено уголовное дело. Заявление от одного лица чаще рассматривается как предъявление гражданско-правового иска, делятся практикой юристы.
Также можно попробовать решить дело через суд. Кабальные условия, которые зачастую устанавливают нелегальные кредиторы, по оценкам правоведов, можно отменить в суде, признав сделку в их части недействительной. К примеру, если даже при небольшой сумме займа кредитор требует в качестве залога недвижимость. Такой пункт договора могут признать недействительным. Также по решению суда возможно снижение завышенных процентов.
Чтобы привлечь нарушителя к уголовной ответственности, необходимо доказать нанесение нелегальной МФО крупного ущерба. Речь идет о сумме не меньше 3 млн рублей, отмечают эксперты Алтайского информационного портала защиты прав заемщиков. Правоохранители нередко исключают из этой величины основной долг, рассматривая лишь проценты по нему. Это делает вероятность привлечения «черного» кредитора к уголовной ответственности практически ничтожной, уточняют специалисты. Ситуацию, по оценке экспертов, может изменить, если оно будет реализовано, предложение руководства Центробанка отказывать «нелегалам» в судебной защите.
Есть мнение, что сделку по выдаче займа нелегальной МФО все-таки можно оспорить полностью. В случае, когда она посягает на публичные интересы и охраняемые законом действия третьих лиц, — признается ничтожной, а это значит, что не создает никаких прав и обязанностей у сторон.
Каким бы ни был исход для заемщика, урон для нелегального кредитора, по данным правоведов, будет не самым значительным. Речь идет о штрафе от 20 до 50 тыс. рублей для должностных лиц; для юридических лиц — от 200 до 500 тыс. рублей. Однако зачастую к этому моменту юридическое лицо уже перестало осуществлять деятельность, а долг был переуступлен третьему лицу.
Надо ли отдавать долг, если МФО стала нелегальной после выдачи кредита?
Сведения об МФО могут исчезнуть из госреестра уже после выдачи кредитов заемщикам. В этом случае все договоры продолжают действовать на условиях, которые были установлены при их заключении. Заемщик при этом должен своевременно исполнять принятые договорные обязательства и сохранять документы об их исполнении.
Если такая МФО успела продать долги клиентов, их собственником становится коллекторское агентство, и дальнейшая судьба первичного кредитора не имеет значения. Займы были выданы в рамках закона, поэтому должны быть погашены.
